Типичная ситуация: гражданин заключает кредитный договор, в рамках которого ему навязывают страховку. Заемщик досрочно выплачивает кредит, в связи с чем кредитный договор прекращает свое действие. И по этим же основаниям договор страхования кредита утрачивает актуальность.
Гражданин обращается в страховую компанию с требованием вернуть денежные средства за неиспользованный период по договору страхования, однако получает отказ, со ссылкой на то, что при досрочном погашении кредита деньги за страховку не возвращаются, что прямо предусмотрено подписанным заемщиком договором.
Является ли отказ страховой компании в возврате денежных средств за неиспользованный период по договору страхования законным? Какие денежные средства подлежат возврату?
И как заставить страховую компанию вернуть часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования?
Представляю вашему вниманию видеоверсию данной публикации, выложенную на моем канале в Ютуб. Не забывайте ставить лайки, оставлять комментарии и подписываться на канал. Приятного просмотра
Почему страховая компания отказывает в возврате части страховой премии при досрочном погашении кредите?
По действующей практике страховые компании либо не охотно, либо вообще не возвращают часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
Объясняется это тем, что страховые компании работают не для того, чтобы выплачивать деньги при наступлении страхового случая. Страховые компании работают для того, чтобы заработать деньги.
Если страховая компания войдет в Банк по партнерским отношениям, и именно ее услуги будет навязывать Банк при заключении с гражданами кредитных договоров, это будет означать успех для страховой компании. Не все страховые компании пускают работать в Банки.
Пускают только те страховые компании, которые отдают негласные кешбеки (долю, откаты банкирам).
К примеру вы взяли кредит 2 000 000 рублей на 7 лет, и размер страховой премии вам был навязан в 200 000 рублей. Часть данной страховой премии уйдет по назначению в страховую компанию, часть денежных средств уйдет банкиру, часть уйдет на налоги.
Вы погашаете кредит досрочно, и имеете право на возврат части страховой премии за неиспользуемый период.
Страховая компания отказывает в том числе и потому, что от ранее уплаченной вами страховой премии она отдала кучу откатов, и в случае возврате части страховой премии она просто уйдет в минус и ничего не заработает.
Я лично встречался с такой ситуацией, когда покупал автомобиль в кредит, и при заключении кредитного договора меня предупредили о том, что в случае досрочного погашении кредита возврат части страховой премии не осуществляется.
Кроме того, представитель кредитной организации сделал акцент на то, что сейчас я подпишу договор, в котором об этом будет указано. То есть судиться якобы потом будет бесполезно.
Положения действующего законодательства о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита
Так называемый договор страхования кредита страхует не кредит, а гражданина, который заключает кредитный договор. в случае наступления страховых событий, которые предусмотрены договором страхования (болезнь, увечье, инвалидность, смерть, потеря работы и т.д.) обязанность по кредитному договору возлагаются на плечи страховой компании.
По общему правилу такой договор является договором личного страхования.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии.
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.
Также в соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы, страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.
Таким образом, на момент досрочного погашения заемщиком задолженности по Кредитному договору, сумма страхового возмещения по Договору страхования также стала равна нулю.
При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается.
Следовательно, для заемщика договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.
Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит.
С учетом изложенного, можно придти к выводу о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие.
Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.
Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.
Что делать, если в договоре страхования указано, что при досрочном погашении кредита деньги за страховку не возвращаются.
Даже если заемщик подписал такой договор, данная ссылка недействительна. Вычет из страховой премии размера административных расходов в размере 100% от оплаченной страховой премии не является законным, поскольку фактическое несение указанных расходов страховая компания ничем не подтвердит.
Кроме того, в данном случае, условия Договора страхования о вычете из суммы страховой премии административных расходов, противоречат положениям абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ограничивающего размер возвращаемой страховой премии только той суммой, которая подлежит удержанию за время, в течение которого действовало страхование.
Как заставить страховую компанию выплатить денежные средства за неиспользованный период по договору страхования?
Необходимо отправить на имя страховой компании претензионное письмо, в котором потребовать возвратить часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования.
Если страховая компания откажет в возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования, либо проявит бездействие на отправленную претензию - необходимо обратиться в суд с иском о взыскании страховой премии за неиспользованный период по договору страхования.
Следует отметить, что на данные правоотношения распространяются правоотношения по Закону о защите прав потребителей.
В связи с этим помимо суммы страховой премии за неиспользованный период по договору страхования суд также взыщет в пользу заемщика моральный вред, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также понесенные по делу судебные расходы.
